Кредитная История в США

Кредитная история - это кредитное досье на отдельно взятого человека или компанию.

Из кредитной истории получают следующую информацию:

- количество и размер погашеных кредитов;

- историю погашения кредитов;

- общая протяженность кредитной истории;

- запись о банкротстве;

- список компаний, которые делали запрос на Ваше имя и т.д.

Состояние кредитной истории человека, позволяет оценить меру финансовго риска при одалживании ему денег банком или другим финансовым учреждением. Таким образом, кредитная история формирует меру доверия к заемщику. Проще дать в долг человеку, о котором известно, он одалживает и вовремя возвращает, чем тому, о котором неизвестно ничего. В связи с этим, для людей (и компаний), имеющих хорошую кредитную историю, имеется возможность получить ссуду в банке на лучших условиях и под более низкий процент, чем для людей с плохой кредитной репутацией.

Отсуствие кредитной истории:

- усложняет процес получения кредитных карт и прочих видов займа;

- при предоставлении кредита, его условия менее выгодны и более дорогостоящие, чем для лица, у которого имеется хорошая кредитная история;

- при сделке о покупке или аренде недвижимости, владелец может изменить свое решение о размере депозита в большую сторону.

Кто собирает информацию о кредитной истории?

Для этого существует кредитные бюро. Они же делают кредитные отчеты и обновляют информацию в них.

Самыми крупными и наиболее авторитетными кредитными бюро в США являются:

- EXPERIAN

- EQUIFAX

- TransUnion

Банки и иные кредитные учреждения периодически (обычно, раз в месяц) посылают отчеты в кредитные бюро с информацией об изменениях на счетах своих клиентов.

Кредитные балы - это трехзначное число, основанное на статистическом анализе кредитного досье того или иного человека (компании).

Колличество кредитных балов - индикатор платежеспособности. Чем больше колличество баллов, тем стабильнее выглядит финансовое положение в глазах кредитора. Подсчетом кредитных очков занимаются все те же кредитные бюро: EXPERIAN, EQUIFAX, TransUnion. Именно к ним чаще всего обращаются кредиторы (банки, магазины и другие заинтересованные бизнесы), для проверки кредитной истории своих клиентов.

Кредитный доклад (Credit report), показывающий колличествокредитных баллов, поомгает увидеть свою кредитную историю глазами кредиторов. И хотя для кредиторов число баллов может быть не самым важным, что их интересует в данном конкретном случае, тем не менее, очень важно знать свои кредитные показатели. Знание этого поможет проанализировать, под какой процент, скажем, можно брать машину в кредит, а не соглашаться на первое попавшееся предложение.

Почти в любом кредитном учреждении сущестует таблица, из которой видно, на какой годовой процент может рассчитывать клиент, в зависимости от колличества кредитных баллов.

Кредитные бюро зарабатывают именно тем, что продают собранную информацию кредитным организациям и другим заинтересованным лицам.

(В соотвествии с федеральным законом США, каждый человек, проживающий на территории США и имеющий SSN, имеет право раз в год бесплатно получить кредитный отчет от этих трех кредитных агентств, перечисленных выше.)

Мониторинг состояния кредитной истории, позволяет следить за ее изменениями, повышением или понижением числа кредитных баллов, а также избегать мошенничества со стороны людей, которые могут воспользоваться знанием ваших личных данных.

Колличество очков и их оценка:

720-850 - ОТЛИЧНО!

680-720 - ХОРОШО

640-680 - НОРМАЛЬНО

350-640 - ПЛОХО

35%  составляет история платежей, поскольку кредитор хочет знать, как клиент оплачивает свои счета. Количество баллов зависит от того, сколько счетов было выплачено своевременно, сколько с опозданием, какое число из них было направлено в агентство по сбору долгов, было ли банкротство.

30% баллов составляет пропорция суммы задолженности к сумме доступного кредита.Чем больше карточек с балансом, приближенным к лимиту, тем ниже кредитные баллы. Как правило, лучше не превышать баланс более, чем на 25 % от допустимого лимита, тогда это не приведет к снижению числа баллов.

15% баллов составляет оценка продолжительности истории кредитования. Чем дольше срок кредитных записей, тем лучше это отражается на числе кредитных очков.

10% от общего колличества баллов - запросы на выдачу кредитных карт или иных видов займа. Частые запросы и частые отказы - стоп-сигнал для кредитора. Возможно, вы просто набираете долги?

10% баллов основанны на видах имеющихся кредитов (кредит на покупку дома, машины и тому подобные).

Для того что бы владеть информацией в полном объеме, желательно получать отчет от всех трех национальных кредитных бюро.